又到上市银行年度业绩披露期，满眼的都是净利润、规模、收入等等，增长也是一家比着一家强。然而，在这些光鲜的报表数字背后，一家银行的分支网点经营情况也许更能体现这家银行的综合竞争力。

就此，我们走进那些商业银行的分支机构，希望通过柜台、网点而看到一家银行的另一个缩影。

作为中国金融体系的一大顽疾，“三农”贷款难问题一直困扰着中国农村金融发展，主要包括农户自身贷款申请条件不足、农户还款能力不稳定以及没有有效担保措施；涉农贷款额度小、项目分散、回报率低，致使许多金融机构不愿介入。为解决这一大难题，监管部门从各方面给予政策引导及支持。今年政府工作报告提出，要“促进金融资源优化配置”，继续“引导金融机构加大对经济结构调整特别是‘三农’、小微企业、战略性新兴产业等的金融支持”。中国银监会办公厅近期也发布了关于做好2013年农村金融服务工作的通知。

就此，和讯网银行频道本期专门针对农村金融问题走进哈尔滨银行蓟县支行，去了解哈尔滨银行农贷业务发展的“蓟县模式”。

媒体记者与蓟县政府主管领导、农户代表及哈尔滨银行天津分行、蓟县支行负责人座谈。

 

作为哈尔滨银行第一个在省外下乡开展农贷业务的支行，哈尔滨银行天津蓟县支行从2009年8月成立以来，秉承“普惠金融，和谐共富”的经营理念和“立足中小，服务三农”的经营思想，不断提高金融服务能力和服务水平，特别是在产品创新上，推出“农家乐”、“规模种植业”等具有区域经济特色的农贷产品。截至2012年12月末，哈尔滨银行天津蓟县支行农户贷款余额2.85亿元，累计为农户发放涉农贷款5.6亿元，贷款不良率为零，逾期率在0.03%以下，惠及农户7741户，业务范围涉及蓟县26个乡镇400多个行政村。

蓟县官庄镇砖瓦窑村杨淑静（左一）是第一个向天津蓟县支行递交小额农户贷款申请的农户。

 

坐落在国家5A级风景区盘山脚下的蓟县官庄镇砖瓦窑村村民杨淑静，便是7700多农户中的一员，她在哈尔滨银行蓟县支行推出的“农家乐”特色信贷产品支持下，将自家的简陋旧宅变成了远近闻名的“星级农家院”。2009年8月，她在村里第一个向哈尔滨银行蓟县支行递交了小额农户贷款申请，并顺利领到了自己人生中的第一笔8万元贷款。

“我利用贷款首先改善了农家院的硬件设施，翻盖了旧宅，建起了当时为数不多的带独立卫生间的农家院，当年就实现收入6万元，盈利4万元，不到两年就还清了贷款。”杨淑静告诉和讯网。 2012年，杨淑静又从哈尔滨银行贷款10万元，添置了音响、电脑等娱乐设备，把自己的农家小院打造成了既现代又漂亮的农家文化小院。

“我们必须设身处地为农民着想。”这是采访中哈尔滨银行天津分行副行长国淼发说得最多的一句话。

哈尔滨银行创新设计出有当地农村旅游特色的“农家乐”信贷产品，给农户提高单户授信额、降低利率，为蓟县近千户农民发放了8000多万元贷款，使当地“农家院”发展的融资难问题得到缓解。同时，结合农户需要，改进服务方式，简化贷款手续、灵活运用担保方式和还款方式等创新手段，受到农户欢迎。

农户户均贷款规模小，户均贷款规模都不大，小到几千元，多的也就十几万元，但贷款的户数规模却十分庞大。这就造成了一个很实际的问题，银行是规模经济，规模上去了，成本才能降下来。要把规模做上去，就要扩大农户贷款的覆盖面。

以天津蓟县为例，截至2011年底，全县户籍人口达到84.27万人。其中，农业人口69.22万人，非农业人口15.05万人。农业人口中，有相当部分有贷款需求。但与此形成鲜明对比的是，人力成本昂贵，哈尔滨银行蓟县支行一线的农贷员不超过20人。

哈尔滨银行给出的解决办法是，建立农户评级制度，批量化开发农贷。

“我们对行政村、农户都会有一个信用评级。”哈尔滨银行蓟县支行副行长冯宝静介绍称，例如农户评级，会根据农户的信用状况及家庭经济状况等，评定农户信用等级，并将农户信用划分为A、B、C、D四个等级。

据了解，C级意味着审慎进入，D级别是禁止进入。若农户被评定为D级，就表示禁止进入；若一个村被评定为D级，这个村所有农户亦均属于禁止进入。这种事先的信用评级，极大提高了农贷员的效率，减少无用功，使批量开发成为可能。

同时，哈尔滨银行与蓟县地方政府合作开展“信用镇”、“信用村”、“信用户”农村信用评级工作，通过打造“千家百户”信用镇村评选活动，积极营造良好的农村金融信用环境。

贷款申请条件不足、农户还款能力不稳定、抵(质)押担保物面小和担保体制机制不健全，是农村贷款难的另一大关键问题。

对于这一问题，哈尔滨银行探索建立了“由县金融办推荐镇乡，镇乡推荐村屯，再由村屯推荐农户”的农金管理模式；另一方面，以农户联保的形式开展小额贷款业务，联保小组中每一个成员均对其他成员的借款承担连带责任保证，从而降低风险隐患，增强农户之间的信用担保意识。同时，哈尔滨银行天津蓟县支行在镇乡中聘请信息员，搭建信息沟通平台。

在将农户信用进行等级划分的基础上，哈尔滨银行鼓励农户诚实守信、按期还款，对信用户采取增加贷款授信额度、利率优惠等激励措施。同时建立“声誉机制”和“退出机制”，对于声誉信誉差的农户、实行限制贷款、削减额度乃至退出机制。