在农业大省黑龙江，农户贷款正在从传统的“点对点”向以农业产业化龙头企业或专业合作社为中心，带动农户贷款的链式经营模式转型。

　　对于“成本高、收入低、风险高”的农户贷款而言，只有规模化经营才是商业银行的出路，基于此哈尔滨银行等广泛采用“银行+龙头企业+农户”、“银行+合作社+农户”等链式营销及管理模式。

　　“链式经营将是整个行业农户贷款的方向。”哈尔滨银行哈尔滨分行农村金融部负责人车大伟接受采访时表示。截止到三季度末，哈尔滨银行全行“三农”贷款余额115亿元，农户贷款余额90亿左右，占比78.95％，服务农户124万户。

　　在当地，这种做法正成为行业趋势。据农行黑龙江省分行农户金融部总经理苏国颖介绍，截至目前，农行黑龙江省分行农户贷款余额约107亿元，较年初增长36亿元，服务将近23万户农户，目前全省“三农”贷款余额达400多亿。

　　通过链式贷款，银行的风险得以控制，与此同时贷款利率一般较基准上浮50％-100％，银行的盈利空间完全被打开。

　　“银行+龙头企业+农户”模式

　　位于黑龙江省西南部、距离哈尔滨市区30公里的双城市是全国闻名的粮食生产大县，年产粮食（玉米为主）30亿斤，玉米种植面积占到约90％，对种子的需求很大。

　　久龙种业在当地小有名气，其老板10年前看到种业在双城很有潜力开始创业，公司成立时仅20几人、注册资金500万元，发展到现在注册资金达到6100万元，公司人数超过600人。

　　而他的第一笔融资正是从农行双城市支行获得的一笔3万元的“农户贷款”，接着5万、10万、20几万，贷款额度逐渐上升，到目前公司从农行的年授信已达到500万元。

　　与此同时，银行也如期得到了综合收益，一方面一个资质良好的企业客户为银行带来了更大的融资需求以及企业财务结算、现金管理等中间收入，另一方面该企业在种子收购、销售链条上的更多农户也成了银行新的客户资源。

　　这是典型的“银行+龙头企业+农户”金融服务方式，银行在龙头企业的担保下，向订单农户发放贷款进行农产品种养、生产，再发放贷款支持龙头企业收购加工农副产品，基地订单农户收到销售农副产品货款后归还银行贷款，龙头企业加工销售后货款回笼归还银行贷款。

　　这种模式的好处是，只要管住了产业链中的龙头企业，就能在很大程度上控制农户的偿还风险。

　　另一种链式经营模式为“银行+合作社+农户”方式，即依托专业合作社，顺应农业产业集约化、规模化发展趋势，对专业合作社上下游产业链开展营销和服务。在这种模式下，银行可以对合作社提供农资贷款，对下游社员农户提供土地承包贷款、也可以对上游的加工企业提供法人贷款。

　　水泉乡三邻村瓜菜生产合作社就是这样一个例子。该合作社已是省高效农业示范园区，整个园区的规划是5020亩，其中瓜果蔬菜种植占地1000亩左右，年产值1200万左右；玉米种植4000亩左右，年产值200万。

　　依托该合作社，农行双城市支行三年间已累计投放860多万农户贷款。

　　农行双城市支行行长赵凤金介绍，根据农行制定的信用村评定制度标准，先对合作社所在信用村有一个整体的信誉评定，根据评分结果实行信贷准入和退出，使信用村成为农户贷款准入的第一道门槛。

　　“信用村评分在65分以下的不予受理。”此外，贷款农户必须是该信用村或合作社指定的农户；信贷员必须深入农户家中对其收入水平、还款意识等进行综合考察，“不能放大农户的贷款需求。”赵凤金表示。

　　同时贷款必须严格做到专款专用。“要求农户不能在其他行有逾期贷款，贷款用途必须是指定的种植养殖业，不能用在其他地方。”他补充道。

　　黑龙江省已有1/4的农户通过各种方式参与到专业合作社的生产经营中，这为依托专业合作社开展农户贷款提供了可能。