2月13日，元宵节后第一个工作日，哈尔滨银行大庆分行香榭丽支行的信贷员梁海彬打开一个手机应用:一家奶牛养殖场的多机位监控画面立刻映入眼帘。仔细查看了每个画面后，梁海彬便完成了一次贷后例行检查。现在，通过手机app随时考察了解原本该实地进行的贷款户经营动态，已经成为梁海彬的工作常态。这一次线上“走访考察”的是杜尔伯特蒙古族自治县富民牧业有限责任公司，以奶牛养殖为主，公司成立于2012年，现有员工10人，牧场占地面积10万平方米，有奶牛160头。

　　梁海彬所应用的“互联网+养殖场实时监测”的贷后管理方式，正是哈尔滨银行利用移动金融技术，大力支持黑龙江省畜牧业发展的新型信贷产品“畜保通”所采纳的。20天前，曾经因抵押物不足无法获得足额扩建贷款的富民牧业公司，刚刚获得哈尔滨银行的新业务“畜保通”的50万元贷款。

　　2月5日，“中央一号文”连续第十四年聚焦三农，而“畜保通”业务的推广，不仅有望加快习近平总书记视察黑龙江时提出的“过腹经济”转型步伐，切实提高“过腹增值”时效和实效，还为黑龙江现代农业供给侧结构性改革的金融服务探索出一条新路径。

　　“畜保通”开辟养殖融资新路径

　　2016年5月，习近平总书记在黑龙江省调研考察时指出：要以“粮头食尾，农头工尾”为抓手，推动粮食精深加工，做强绿色食品加工业，对于黑龙江来说，要加快畜牧产业发展，实现“过腹增值”。

　　一直以来，黑龙江作为畜牧业大省，虽然发展势头强劲，但融资难问题不仅困扰着中小企业和养殖户，制约着规模化经营，同时也成了政府和金融机构努力寻求突破的瓶颈，由于农户牲畜抵押登记制度不尽完善，畜牧业贷款主要以保证金、养殖户联保、房产抵押等担保获得，而抵押物不足又使得养殖户无法获得与企业生产经营所匹配的足额贷款。随着信贷技术的创新，以及移动金融技术的发展，作为国内最早开展农村金融业务并根植黑龙江的哈尔滨银行，终于在2016年下半年取得活体畜禽抵押贷款产品的研发突破，并于2016年12月在大庆地区实现了抵押登记手续的正式办理。新产品以“畜保通”命名，采取“活体畜禽抵押+保证人+应收账款质押”的新型担保方式，同时要求农户办理奶牛养殖保险，以此强化对信贷管理关键环节的控制。可抵押活体畜禽种类包括奶牛、肉牛、肉羊、肉猪等，贷款主要应用于包括购买生产资料、饲料、畜禽幼崽等在内的生产经营活动。为了保证信贷投放的实效性，预防养殖企业抵押活畜流失或被非法转让，哈尔滨银行在开展“畜保通”业务时，还与牧业公司和当地畜牧局共同签订三方畜禽存栏监管协议，明确各自监管职责，并将“互联网+”理念引入贷后管理中，即牧业公司在养殖场内安装多机位监控设施，信贷员和相关部门工作人员采用手机端远程监控，以实现对抵押畜禽动态的实时监测。

　　大庆市杜尔伯特蒙古族自治县华慧牧业有限公司的负责人孙超是受益于哈尔滨银行“畜保通”业务的第一位养殖户。孙超所经营的奶牛养殖公司，是当地伊利公司的A级产品供应商，过去由于缺少抵押物，多家银行都拒绝了他的贷款申请。2016年11月，在哈尔滨银行大庆分行行长杨晓东的努力下，“畜保通”业务首先在大庆试点落地，正为扩大经营的资金问题一筹莫展的孙超了解到这一信息，遂提出申请。半个月后，顺利获得3年期83万元流动性资金贷款，用于购买青贮饲料，一解资金短缺的困扰。2017年01月23，与孙超同处一县的富民牧业有限公司，也顺利地从哈尔滨银行获得期限三年的“畜保通”50万元流动资金贷款，用于购买奶牛，扩大经营规模。

　　哈尔滨银行总行零售信贷部总经理杨德明介绍，截至2016年12月末，哈尔滨银行畜牧产业贷款累计投放27亿元，累计投放户数1600余户，活体畜禽抵押贷款累计投放1.17亿元。杨德明表示，2017年，哈尔滨银行将继续响应“把畜牧业产业培育成为振兴发展战略性产业”的政策号召，以哈尔滨、大庆、绥化、佳木斯作为“畜保通”的试点地区开展业务，积极探索肉牛、活猪、活羊的抵押方式，扩大投放范围，优化业务流程，支持黑龙江省畜牧业的繁荣发展，加快农业供给侧改革的步伐，助力“过腹增值”。

　　拓展完善供应链金融，推进畜牧业规模化经营

　　当前，助推农业新业态供给侧结构性改革，优化产业结构，银行业被寄予厚望。中央一号文明确指出，农业供给侧结构性改革的核心目标是解决优质农产品供给问题，发展农业新业态，支持金融机构立足县域，加大服务“三农”力度，健全内部控制和风险管理制度，改善农村融资环境。

　　哈尔滨银行在服务龙江养殖畜牧企业中发现，产业化不足的核心问题在于：处在供应链上游的农户或与下游核心大企业因缺乏利益共同体而一直以松散形式合作，农户无法抵御遇市场风险、价格波动，制约行业规模化经营。针对这一现状，哈尔滨银行联手核心企业，发掘其供应链上游的优质畜牧业农户，并对其采取“活畜抵押”结合“政府+核心企业+保险公司”担保模式投放贷款，打造农企形成利益共同体，提高风险应对能力，形成产业化规模。

　　以哈尔滨市双城区为例，早在2013年，哈尔滨银行已经开始在哈尔滨分行双城支行进行试点，在双城区政府的大力支持下，由地方财政及雀巢公司共同出资成立双城市规模奶牛养殖贷款担保中心，为借款人提供连带责任保证；借款人签订奶牛抵押承诺书，畜牧局配合对检验合格的奶牛打耳标，标记“奶牛已抵押哈尔滨银行”字样；同时要求借款人对拟抵押哈尔滨银行的畜禽投保养殖保险，并将哈尔滨银行作为第一受益人。该业务一经投放市场，即收到当地的欢迎。据悉，自2013年11月11日发放第一笔规模奶牛养殖贷款以来，该业务已覆盖双城区12个乡镇、19个村，乡镇覆盖率达到50%，整体风险状况良好，截止目前，哈尔滨银行对双城雀巢、安达贝因美等乳品加工企业的奶源供应养殖户发放畜牧业养殖贷款，累计投放金额超1.5亿元。在哈尔滨银行的支持下，双城市奶牛养殖户共购进奶牛4500头，实现利润3600万元，推动了奶牛规模养殖业迅猛发展，带动了周边400个农村剩余劳动力就业，为双城区经济持续健康发展做出了贡献。