日前，哈尔滨银行正在紧锣密鼓地制定“诚信惠农行动”方案，将在2018年对还款意愿良好、还款能力较强的贷款农户实施利率优惠，在原有相对较低的利率基础上再降低5%-10%。同时，贷款期限最长至5年，增加投放规模，让农民共享改革发展带来的惠民金融服务。

       “习近平总书记在十九大报告中提出实施乡村振兴战略，乡村振兴离不开经济血液——金融的参与和支持。因此，作为全国第一个进入农村的城商行，哈尔滨银行将秉承‘普惠金融，和谐共富’的理念，将十九大报告精神落到实处，积极创新金融产品，让更多的农民都能享受到普惠金融服务。”哈尔滨银行副行长孙嘉巍表示，哈尔滨银行将推出的“诚信惠农行动”，是积极响应乡村振兴战略的有力举措，也是哈行建设服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行的战略选择和责任所在。

        截至2017年6月30日，哈尔滨银行涉农贷款金额415亿元，其中农户贷款余额132亿元。

        创新产品服务让农民人人尽享金融支持

        想农民之所想，急农民之所急。哈尔滨银行发放的全省第一笔农村土地承包经营权贷款是在2016年3月，那天是国家五部委联合出台土地承包经营权、农民住房财产权“两权”抵押贷款试点办法的第4天。哈尔滨银行哈尔滨分行方正支行为方正县丁国民、王晓东等4位农户成功发放了18万元农村承包土地经营权抵押贷款。这是我省农户第一次以土地经营权抵押贷款，开启了农村财产抵押贷款之路。

        哈尔滨银行运用农村土地承包经营权、农民住房财产权、地上收益权质押、大棚抵押、粮食直补账户质押、活体畜禽抵押等多种农村特有的担保方式，扩大了农村地区客户融资担保范围，让更多的农民在发展中获得金融支持。

        在充分挖掘农村资产、财产权、信用等可质押或抵押物的前提下，哈尔滨银行开始了创新农贷产品开发设计。目前，该行推出了普通的农民生产生活贷款产品：金秋贷（土地承包经营权贷款）、彩虹贷（信用贷款）、畜保通（活体畜禽抵押贷款）等，还有特殊的新型经营主体贷款（农民专业合作社产业链贷款）、与政府合作的创业担保贷款（政策性贴息贷款），各种贷款品种多达20个。凡是与农民生产生活环节有关系的，都会有相关的金融产品覆盖，让农民的资产和财产权都可作为抵押或质押物，获得银行资金支持，让农民有更多的发展资本。

        其实，哈尔滨银行从2005年就率先在全国城商行中进入农村金融市场，想方设法满足农民的发展需求。在2005年，包括何国彬在内的60户农户得到第一笔96.1万元贷款。经过多年的信用积累，何国彬的儿子也成为优质信用客户，不用再联保或抵押任何资产，使用上了“彩虹贷”，凭借个人信用每年向哈尔滨银行贷款5万元。信用周期为3年，3年内信用资金额度循环使用，在网上自己随时贷款、随时还款。

        哈尔滨银行零售信贷部产品经理王中明告诉记者，现在银行实行模型审批和人工审批结合的方式为农民发放贷款，对于被模型审批拒之门外的农户，则通过人工审批的方式详细调研，尽量让每一个农民都能享得到金融支持。

        建立“白名单制度”让诚信文化扎根乡村

        哈尔滨银行之所以能在金融机构里以较低利率贷款给农民，其底气来自于其独特的风险控制手段。谁能把控风险，谁就做得更好。哈尔滨银行利用自身十余年的存量农户贷款客户数据，建立基于大数据的风险控制模型，有效准确地识别农户贷款中的诚信客户，即“白名单制度”。如今，哈尔滨银行掌握了我省500万农户的补贴和耕种数据，通过筛选形成自身合意客户名单，并根据该名单开展定向营销。对还款意愿良好、还款能力较强的贷款农户实施利率优惠，在原有相对较低的利率基础上再降低5%-10%。通过利率优惠的方式引导农户珍爱信誉，促进诚信文化深深扎根于黑土地。

       与此同时，哈尔滨银行利用互联网+的手段和工具，便利地为诚信农户提供低成本贷款的同时，增加客户体验。除了传统贷款申请渠道外，增加线上申请渠道，简化手续，通过建立科学有效的风控模型，实现线上快速审批，大大缩短贷款时限。

        探索活体畜禽抵押响应“两牛一猪”农业产业转型战略

        我省畜牧业以“粮头食尾”“农头工尾”为抓手，以供给侧结构性改革为主线，大力发展标准化规模养殖，实施“两牛一猪”工程，大力发展家禽业，建设畜牧强省。在全省资源优势和扶持政策下，哈尔滨银行积极响应政府政策号召，全力支持以“两牛一猪”为重点的质量效益型现代畜牧业产业。

       “家财万贯,带毛的不算”这一谚语，是活体动物抵押难的真实写照。2016年下半年，哈尔滨银行又创新推出活体畜禽抵押贷款产品——畜保通，采取“活体畜禽抵押+保证人+应收账款质押”的新型担保方式。银行与保险公司合作，为养殖户办理养殖保险，同时与牧业公司和当地畜牧局共同签订三方畜禽存栏监管协议，明确各自监管职责，降低风险。并将“互联网+”理念引入贷后管理中，采用手机端远程实时监控，实现对抵押畜禽的动态监测。截至今年6月末，哈尔滨银行畜牧产业贷款累计投放29亿元，累计投放户数1700余户，其中活体畜禽抵押贷款累计投放1.18亿元，有力地支持了养殖户的发展。

        数字普惠金融进村入户农民玩转移动银行服务

        当社会进入“互联网+”时代后，农民渴望便利的金融服务。哈尔滨银行率先推广“乾道嘉”助农e站，让网络金融进村入户。2013年5月以来，哈尔滨银行在省内大力推行“乾道嘉”助农e站建设，将“小额取款、转账汇款、公共缴费、贷款申请”等以往只能通过营业网点或网上银行办理的业务，搬到农民的家门口，弥补了农村地区营业网点的不足。以POS等机具为载体，在金融服务空白的乡镇、村屯可以办理小额取款、余额查询、消费、转账汇款等业务，使农民“足不出村”即可享受到高效、便捷的基础金融服务。截至2017年9月末，“乾道嘉”助农e站已累计建成1618家，站点覆盖全省8个地市、38个县城、422个乡镇，服务农村人口近120万，实现各项交易17万余笔，交易金额达1.3亿元，累计为我省农民提供金融服务30万余次，节省农民办理业务时间26万小时，节省成本近360万元。

       同时，该行于2015年4月推出我省业内第一款为农村地区客户量身定制的移动金融产品——小易手机银行，让农民在家中就可获得金融服务，满足了农民的便捷金融的需求。

        创新没有止境，2015年，以移动互联网金融为契机，积极探索新型农贷业务，创新研发了全国首款“流程快、手续简、免担保、低风险、全线上”的农村地区专属互联网+金融产品——“丰收e贷”系列产品。包括信用消费类贷款（彩虹贷）和农村土地承包经营权抵押贷款（金秋贷）两个子产品。该产品以“简约化流程”为核心设计理念，实现了“多渠道自助申请，大数据资源获客，远程审查审批，极速自动放款”。截至2017年9月末，“丰收e贷”余额达17.62亿元，较年初增加8.12亿元。

        移动数字金融为农民开启了方便之门。25岁的绥化市火箭乡二南东村农民许义辉告诉记者，他家有地20多垧，去年11月份联系到当地的哈尔滨银行，申请贷款20万元，用自家的土地承包经营权证作抵押。“没想到办理的这么快，仅一天时间就办完了。”

        许义辉高兴地告诉记者，“金秋贷”太方便了，用手机就可以随时借贷、还款。20万额度，3年内循环使用。不像其他银行，必须满一年才能还款。这样我也节省了利息。